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　　党的二十届四中全会把“坚持惠民生和促消费、投资于物和投资于人紧密结合”作为扩大内需、优化投资方向的重要原则。从金融视角看投资于人就是让金融从服务“物的增长”转向赋能“人的发展”。其着力点在于，围绕扩大就业和居民增收、发展新质生产力、补齐基本公共服务短板、满足人的全面发展需求等关键方向持续发力，并加强金融消费者权益保护、投资者教育及合格投资人制度建设，筑牢投资于人的金融安全防线。商业银行应立足自身职能定位，在把握居民收入结构优化的业务机遇、以数字化手段优化投资于人服务能力和内外协同提升人力资本质量方面，主动担当作为。

　　投资于人是针对全人群、全生命周期的能力提升与潜力开发的投入，是与投资于物相对的概念。后者形成各类物质资本，指向物的现代化；前者则强调将资金资源更多投向育幼、养老、健康、教育、消费等领域，聚焦人的发展培育与民生保障，满足人的多维度需求，促进人的全面发展，实现人的现代化。投资于物与投资于人并非相互排斥，而是相辅相成、协同共进的有机整体。投资于人有助于提升投资于物的利用效率，投资于物为投资于人提供重要载体。强调投资于人并不意味着否定投资于物，而是要以“人”为核心，见物更见人，推动二者紧密结合、动态协同。

　　二是供给端技术进步路径的深刻变革，迫切要求将投资重心转向人力资本。长期以来，我国技术进步主要依托引进、消化、吸收、再创新的路径，在全球产业链分工中实现了技术能力快速积累与跃升。随着国际科技竞争日趋激烈、核心技术领域“卡脖子”问题凸显，我国技术发展逻辑正加速向自主创新模式转变。这种路径切换，不仅直接带来研发投入强度的持续攀升，更显著拉长了从研发投入到成果转化、价值实现的周期。在全球产业竞争从“资本密集”转向“人才密集”的大趋势下，高质量的人力资本投资对提升科技研发的产出效率、推动新质生产力加快成长具有重要意义。

　　三是从供求交互作用看，坚持投资于物与投资于人的紧密结合，能够精准提升投资与消费、供给与需求的适配性，进而畅通国民经济循环，为加快构建新发展格局提供有力支撑。投资于物聚焦物质资本提质升级，夯实高质量供给基础，为消费扩容和新业态培育赋能；投资于人提升劳动者收入与消费层次，催生新需求、指引供给侧结构性改革方向。缺人力支撑的物质投资易低效，无物质载体的人力投资难释放人才红利。唯有协同发力才能实现供需动态平衡，助力新发展格局构建。

　　一是围绕扩大就业和居民增收，牵引投资于人。就业是民生之本，是居民消费能力提升的基础支撑，要做好普惠金融这篇大文章，支持就业扩容提质正是投资于人的核心抓手。在金融支持举措上，既要持续加大对中小微企业、个体工商户、自主创业群体、灵活就业人员以及“三农”领域的信贷投放力度，也要同步提升保险、理财的普惠性水平。可针对创业人群、灵活就业者、失业人员等群体开发定制化就业保障产品；针对特色农产品种植、养殖、加工运输等产业链环节提供专项财产保险服务，降低生产经营和就业创业风险。另外，人民银行可将保险公司纳入结构性货币政策工具的支持范围，引导提供覆盖面更广的针对中低收入人群的保险产品和服务。需强化普惠属性与支撑效能，引导金融机构开发低门槛、低风险、流动性适配的普惠型理财产品，满足中低收入人群的闲置资金增值需求；针对农民、灵活就业人员等群体，推出与生产经营周期匹配的周期型理财产品，如季节性用工收入理财等，实现资金收益与现金流需求的精准适配等。在政策层面，需将维护资本市场稳定健康发展纳入货币政策与宏观审慎管理的重要考量，通过营造适宜的货币金融环境，丰富面向非银金融机构等主体的流动性支持工具以预防市场挤兑，健全包含柜台交易在内的多层次债券市场等方式，拓宽普通居民的财产性收入渠道。

　　二是围绕发展新质生产力，驱动投资于人。新质生产力以科技创新为核心驱动力，其培育壮大离不开优质人才资源的支撑，投资于人正是激活这一核心要素的关键抓手。一方面，需优化财政科研投入分配机制，打破重硬件、轻人力的投入惯性，将更多资金向智力支持类软支出倾斜，重点保障科研人员薪酬激励、学术交流、技能提升等需求，充分激发科研人员的创新积极性与主动性。另一方面，科技金融需锚定创新创业者核心诉求优化发力，突破传统以物质资本为核心的评估框架，将人才价值、知识价值作为科技金融定价评估的重要维度。通过建立科学量化体系，把创始人及核心团队的学术背景、行业深耕经验、专利技术贡献、股权激励实施效果等“软信息”转化为可落地的增信指标，持续加大人才贷、创新积分贷、知识产权贷、研发贷等产品对创新创业群体的精准支持力度。当前及今后一段时期，健全鼓励投早投小的科技金融政策尤为重要。早期科技型企业往往缺乏土地、设备等有形抵押物，但其核心价值集中体现为人才创造力与知识成果。在这个意义上，“投早投小”本质上就是对人才价值和知识价值的精准投资。此外，发展人工智能等金融科技，看似是对技术平台、数字基础设施等“物”的投资，但同时也是金融业赋能于人的关键路径，是实现投资于物与投资于人深度融合的重要纽带。

　　三是围绕基本公共服务均等化，夯实投资于人的基础。住房、教育、健康、养老等基本公共服务，是保障民生福祉、夯实人力资本根基的核心领域，更是投资于人最直接、潜力最突出的领域。可在财政贴息、担保和结构性货币政策协同支持下，持续引导金融机构加大对上述领域的信贷投放、保险支持力度，推动公共服务资源向薄弱群体、薄弱环节倾斜。以住房领域为例，大城市新市民、青年人的住房需求缺口依然较大，需协同财政创设结构性货币政策工具，激励金融机构强化对这类群体的住房金融支持，当前可协同财政对住房领域的再贷款给予借款人贴息支持，降低新市民住房融资成本。此外，可将助学贷款覆盖范围延伸至职业技能培训、再就业提升等领域，助力劳动者提升人力资本；将服务消费、养老领域再贷款政策拓展至健康服务场景，完善全生命周期民生保障等。此外，推动商业养老保险与相关贷款产品深度联动，形成保障、融资双重支撑，进一步放大金融服务于人的效能。

　　四是围绕人口高质量需求与人的全面发展，强化投资于人。这一领域需兼顾生育养育保障、养老服务升级与高层次需求满足，构建全生命周期、多层次的金融支持体系。在生育养育环节，既要持续加大财政补贴力度，也要针对二孩及以上多子女家庭，提供差异化金融支持，比如，优化消费信贷额度与利率，拓展生育养育相关医疗险、重疾险等人身保险覆盖，同时在教育、住房领域给予定向金融倾斜，减轻家庭养育负担。在养老与发展型需求方面，持续创新商业养老保险、养老理财以及支持养老产业发展的金融产品。针对发展型、享受型等自我尊重、自我实现需求，提供多元化、个性化金融供给。比如，在绿色金融领域，需坚持“见物更见人”，将居民碳积分纳入金融服务优惠体系，为践行低碳生活的人群提供信贷利率优惠、理财优先配置等激励；针对文旅休闲、收藏鉴赏、健康管理、情绪疗愈等消费需求，推出定制化信贷、支付结算等服务。此外，为慈善捐赠人群提供专属财产信托、公益保险等金融工具，助力其实现社会价值与个人价值的统一。

　　五是围绕金融消费者权益保护、投资者教育及合格投资人制度建设，筑牢投资于人的金融安全防线。这三者既是规范金融市场秩序的重要支撑，也是保障金融服务公平普惠、引导居民理性参与金融活动、切实维护群众财产安全的核心抓手，本质上是通过筑牢金融生态底线为投资于人保驾护航。在金融消费者权益保护方面，强化全流程监管与维权，聚焦普惠金融服务群体，严厉打击金融违法违规行为及非法金融活动，畅通投诉渠道、建立快赔机制，重点防范针对老年、中低收入及新市民群体的金融诈骗。通过明示贷款年化利率、限制过高利率、打击非法催收等途径，切实维护低收入人群的金融健康。在投资者教育层面，针对不同人群精准普及金融知识，通过多元形式提升全民金融素养与风险防范能力，引导低收入人群合理借贷。在合格投资人制度建设上，健全分层分类管理体系，按投资者风险承受力等维度精准画像、匹配产品，推动制度落地与服务优化，形成权益保护筑底线、投资者教育提能力、合格制度促规范的良性循环，让金融投资于人在安全有序的生态中高效推进。

　　一是强化产品体系建设，把握居民收入增长、消费结构优化的机遇。一方面，伴随居民财产性收入增加，财富管理需求不断升级。银行应主动构建阶梯化、差异化的产品体系，以覆盖不同客群的需求。对于中低收入群体，可设计低门槛、易理解的稳健型理财产品，如货币基金与养老储蓄产品，帮助其实现资产保值。针对中等收入家庭，可提供涵盖税务规划、教育金及养老金配置等综合财务服务。面向高净值客户，可拓展跨境资产配置、家族信托等高端增值服务。与此同时，应积极探索股权投资类产品，优化资产配置结构，通过提升财富管理整体收益水平增强产品吸引力。另一方面，依托居民收入提升带动的消费升级趋势，做强消费金融业务。聚焦教育、医疗、文旅、健身等升级类消费场景，设计灵活还款、便捷高效的场景化信贷产品。同时，推动信用卡业务创新，结合不同消费场景推出差异化权益，如健康管理服务、文旅出行优惠等，提升客户黏性与消费体验。

　　二是以数字化转型为入口，全面提升投资于人服务能力。一方面，强化金融数据与外部数据的整合与分析，充分挖掘数据价值，精准刻画个人客户与“早、小”企业画像。在此基础上，推出“融资+融智”一体化综合服务，除资金支持外，配套提供专业的财务顾问、经营管理咨询、市场资源对接、政策解读等增值业务，全方位助力人才成长与“早、小”企业健康发展。针对个人客户，构建全生命周期金融服务体系，覆盖从成长阶段的教育储蓄到职业发展期的消费信贷、财富管理，再到退休后的养老规划、财富传承。另一方面，升级数字化服务平台，完善手机银行、网上银行、智能终端等线上服务渠道，整合收入规划、智能储蓄、保险咨询、信贷申请、财富管理等多元化服务，实现“一站式”线上办理，使客户享受更加便捷高效的金融服务。

　　三是聚焦人力资本质量提升，坚守长期价值导向。从内部来看，强化员工培训赋能是提升人力资本质量、提高核心竞争力的重要举措。应激发员工学习主动性，有针对性地加强员工在数字化工具和人工智能应用等方面的能力培养，从而提升整体服务效能与创新适应力。从外部来看，应深度融入人力资本循环，积极践行社会责任。通过主动与高等院校、科研机构、职业培训机构、科技园区等建立战略合作，商业银行可将金融服务嵌入招生就业、科研转化、实习实训、人才引进等具体场景。例如，为高校提供集学费管理、助学贷款、创新创业基金等服务于一体的智慧校园解决方案，或与地方政府及园区合作，为高层次人才量身定制涵盖安家、创业与生活支持的金融套餐，构建开放共赢的服务生态。■